Dank staatlicher Aufsicht zählt die Kapitallebensversicherung zu den sicheren Anlageformen. Allerdings handelt es sich hierbei um eine recht unflexible Geldanlage. Das Versprechen, zwei Ziele mit einer einzigen Versicherungspolice erreichen zu können, ist für viele Verbraucher dennoch verlockend.

Junge Familien

Versicherungsnehmer, die Kinder oder Lebenspartner absichern möchten und zugleich Rücklagen für ihre Rente ansparen, finden in einer Kapitallebensversicherung beide Zwecke erfüllt, da sie Hinterbliebenenversorgung und Vermögensbildung miteinander vereint. Wer bereit ist, sich über eine lange Vertragslaufzeit zu binden, für den kann sich eine Kapitallebensversicherung lohnen.

Ältere Versicherungsnehmer

Rentabel ist eine Kapitallebensversicherung nur, wenn sie über einen sehr langen Zeitraum läuft. Für Versicherungsnehmer, die über 45 Jahre alt sind, ist sie deshalb in keinem Falle lohnenswert.

Beispielrechnung

Für einen dreißigjährigen Mann, der über eine Laufzeit von 30 Jahren monatlich 100 Euro einzahlt, errechnet ein Direktversicherer die garantierte Versicherungssumme von 43.724 Euro. Zuzüglich der bis zum Ablauf erwirtschafteten Gewinnanteile stellt der Versicherer eine Auszahlung von 65.981 Euro in Aussicht.

Allerdings handelt es sich hierbei stets um Modellrechnungen und die Prognose der Überschussbeteiligung ist höchst unsicher. Geht es vornehmlich darum, Hinterbliebene für den Todesfall abzusichern, dann reicht eine Risikolebensversicherung vollkommen aus. Bei vergleichbarer Versicherungssumme sind deren Prämien erheblich niedriger.

Leasing für Privatkunden

In der Regel sind Privatkunden mit einem Autokredit besser beraten, da das Leasing meist die teurere Variante der Kfz-Finanzierung ist. Da es aber immer wieder spezielle Angebote der Leasingbanken gibt, die auch oft mit bestimmten Autohäusern direkt zusammenarbeiten, sollte man im Einzelfall genau prüfen und nachrechnen, mit welcher Option man besser aussteigt.

Leasing für Selbstständige

Für Selbstständige ist das Leasing eine optimale Variante. Die Kosten sind sofort in voller Höhe steuerlich zu nutzen, und durch die inkludierte Versicherung ist man bei eventuellen Unfällen geschützt.

Leasing für Firmenkunden

Die Erhaltung und Wartung einer Autoflotte kann für ein Unternehmen eine große Herausforderung darstellen. Durch Leasing ist es aber möglich, einen großen Teil der damit verbundenen Probleme an die Leasinggesellschaft abzuwälzen und in regelmäßigen Abständen die Flotte zu erneuern. Da die Autos nicht angekauft werden, wirkt sich Leasing nicht direkt auf das Eigenkapital aus, das Unternehmen bleibt also liquid und kann die steuerlichen Vorteile des Leasings nutzen.

Für Besitzer eines neuen- oder neuwertigen Fahrzeugs muss man die Frage nach der Teilkasko eindeutig mit JA beantworten. Wer aber ein älteres Modell fährt steht schon eher vor der Entscheidung – Teilkasko ja oder nein?

Neufahrzeuge und neuwertige Pkw

Für Neufahrzeuge empfiehlt sich immer eine Vollkaskoversicherung, diese schließt die Teilkasko automatisch mit ein. Während die Vollkasko alle selbst verschuldeten Schäden am eigenen Fahrzeug, bis zur vereinbarten Deckungssumme übernimmt kommt die Teilkasko für Schäden auf, die durch Diebstahl, Raub, Marderbiss, Brand/Explosion, Schmorschäden, Glasbruch, Einbruch, Hagel, Sturm, Überschwemmung und Schäden durch Haarwild verursacht werden.

Fünf bis acht Jahre alte Fahrzeuge

Wenn das Fahrzeug in die Jahre kommt wird die Entscheidung zur Teilkasko schwierig. Das Risiko des Diebstahls sinkt in der Regel, sollte das Fahrzeug dennoch gestohlen werden ersetzt die Versicherung nur noch den Zeitwert. Viel häufiger wird die Windschutzscheibe durch Steinschlag zerstört, ohne Teilkasko kann das sehr teuer werden, denn eine neue Scheibe kostet an die 600,- Euro. Auch ein Wildunfall oder ein Naturereignis kann großen Schaden am Fahrzeug anrichten, die Teilkasko übernimmt die anfallenden Reparaturkosten wenn diese den Zeitwert nicht übersteigt.

Alte Fahrzeuge und Teilkasko

Für alte Fahrzeuge lohnt sich der Abschluss einer Teilkasko nicht. Wenn der Zeitwert des Pkw sehr gering ist zahlt die Versicherung bei Schäden nur bis zu diesem Wert. Die Beiträge sind in diesem Fall zu teuer.

In der Regel sind Direktversicherungen sehr viel günstiger als konventionelle Versicherungen. Das liegt daran, dass die Direktversicherungen keine Geschäftsstellen betreiben und auch keine Außendienstmitarbeiter beschäftigen. Deshalb lohnt sich eine Direktversicherung in vielen Fällen, aber nicht unbedingt für alle Personengruppen.

Für Singles ist eine Direktversicherung die erste Wahl

Für Singles lohnt sich der Abschluss einer Direktversicherung auf jeden Fall. Zum einen bieten die Direktversicherer für Singles in der Regel sehr attraktive Angebote und zum anderen fehlt den Singles oftmals die nötige Zeit, sich mit Versicherungsvertretern auseinanderzusetzen.

Familien können auch von Direktversicherungen profitieren

Bei Familien spielen die Direktversicherungen zurzeit noch keine überragende Rolle. Trotzdem werden von den meisten Direktversicherern auch schon interessante Angebote für Familien gemacht. Ein genauer Blick auf die Angebote lohnt sich deshalb auch für Familien. Vielen Familien ist es aber sehr wichtig, dass sie in Versicherungsangelegenheiten einen persönlichen Ansprechpartner kontaktieren können.

Bei Senioren spielen die Direktversicherungen meistens keine große Rolle

Senioren können zwar auch sehr viel Geld sparen, wenn sie eine Direktversicherung abschließen. Trotzdem sträuben sie sich davor. Ältere Menschen tun sich oftmals schwer damit, Versicherungen über das Internet abzuschließen. Für sie ist es meistens extrem wichtig, dass sich ein kompetenter Versicherungsvertreter persönlich mit ihnen in Verbindung setzt.

Viele Bachelorabsolventen stehen vor der Entscheidung, ob Sie den direkten Berufseinstieg wählen oder ihre akademische Laufbahn um weitere 2-4 Semester verlängern und den Masterabschluss erwerben.

Arten von Masterstudiengängen

Die Masterstudiengänge kann man in konsekutive und nicht-konsekutive Studiengänge unterscheiden. Konsekutive Masterstudiengänge bauen auf dem Bachelor in einem bestimmten Fach auf und vertiefen das bereits erworbene Wissen. Die Regelstudienzeit liegt hier bei 2 Jahren. Nicht-konsekutive Masterstudiengänge erlauben eine Neuorientierung des Studierenden, da sie nicht auf dem vorherigen Studium aufbauen. Die Regelstudienzeit beträgt 1-2 Jahre.

Lohnt sich der Master?

Fachlich gesehen stellt das Masterstudium eine Weiterbildung dar, meist sogar eine Spezialisierung. Dem generalistisch ausgebildeten Bachelorabsolventen stehen viele Türen offen, während der Masterabschluss das Tätigkeitsspektrum auf ein Fachgebiet einschränkt. Zudem bedeuten die 2 zusätzlichen Jahre an der Universität eine größere Distanz zur Praxis als nach dem Bachelorabschluss mit beruflichem Direkteinstieg. Letztlich muss der Einzelne hier selbst in Erwägung ziehen, ob er eine Spezialisierung durch weiteres Studium oder den Direkteinstieg nach dem Bachlorabschluss wählt.

Finanzielle Aspekte des Masterstudiums

Finanziell gesehen unterscheiden sich die Gehaltsaussichten nach dem Bachelor- beziehungsweise Masterabschluss je nach Fachrichtung. Allgemein kann man jedoch festhalten, dass Masterabsolventen ein höheres Einstiegsgehalt als Bachelorabsolventen beziehen, im Median ungefähr 5000 Euro pro Jahr zusätzlich. Einen differenzierten Einkommensvergleich zeigt folgender Artikel:

• http://www.spiegel.de/unispiegel/jobundberuf/0,1518,311302,00.html

Insgesamt, nach Abwägung der fachlichen und finanziellen Aspekte, lohnt sich ein Masterabschluss für die meisten Studierenden. Wer jedoch bereits nach 3 Jahren in die Praxis einsteigen möchte, sollte dies tun. Schließlich ist auch eine spätere Weiterbildung möglich.

Ganzjahresreifen sind eine Art von Autoreifen, die sowohl im Sommer wie auch im Winter gefahren werden können. Gesetzlich ist es in Deutschland erlaubt, diese im Winter zu fahren, sie sind ein Sonderfall in dem Gesetz der Winterreifenpflicht.

Ganzjahresreifen – Vor- und Nachteile

Ganzjahresreifen scheinen besonders attraktiv für Autofahrer zu sein: es ist nicht nötig, sie zu wechseln, der Autofahrer kann sowohl im Sommer als auch im Winter mit ein und demselben Reifen fahren.

Sie stellen somit einen Kompromiss dar, was dazu führt, dass der Reifen nicht so gut ist wie der Winterreifen im Winter bzw. der Sommerreifen im Sommer. Auf Schnee kommt der Ganzjahresreifen nicht an die Eigenschaften der Winterreifen heran und im Sommer ist der Abtrieb sehr viel höher als bei “normalen” Sommerreifen.

Für wen lohnen sich Ganzjahresreifen?

Interessant sind Ganzjahresreifen daher für Autofahrer in Regionen, wo die Temperaturunterschiede zwischen Sommer und Winter nicht besonders hoch sind. Dies ist beispielsweise in der Nähe von Küsten (Nord- und Ostsee) der Fall, nicht aber in alpinen oder vor-alpinen Regionen wie München, wo die Unterschiede zwischen Sommer und Winter bis zu 50° Celsius betragen können.

Darüber hinaus lohnen sich Ganzjahresreifen für manche LKW-Fahrer, da das Reifenwechseln bei LKWs sehr viel zeitaufwändiger ist als bei normalen PKWs. Beachtet werden sollten hier aber verschiedene Gesetze in verschiedenen Ländern. So gibt es bspw. in Österreich eine Winterreifenpflicht für LKWs über 3,5 Tonnen auf der Antriebsachse.

Auch finanziell lohnen sich Ganzjahresreifen nicht wirklich, da sie einen sehr viel höheren Abtrieb haben als Sommerreifen. Im Normalfall ist daher zu empfehlen, dass der Fahrer wie gewohnt Sommer- und Winterreifen getrennt benutzt.

Was ist eine Zahnzusatzversicherung?

Eine Zahnzusatzversicherung lohnt sich nur in bestimmten Fällen. Die gesetzlichen Krankenkassen kürzen immer mehr Leistungen bei höheren Beiträgen. So auch beim Zahnersatz. Eine Zahnzusatzversicherung übernimmt den Teil, den die gesetzlichen Krankenkassen nicht tragen.

Zahnzusatzversicherung für Privatversicherte

Für diesen Personenkreis lohnt sich keine Zahnzusatzversicherung. Der Grund dafür ist, dass die privat Versicherten den Umfang der Leistungen, den die privaten Krankenkassen übernehmen sollen, selbst bestimmten können. Dementsprechend höher sind natürlich auch die Beiträge. Es macht deshalb für Privatpatienten keinen Sinn, eine zusätzliche Zahnzusatzversicherung abzuschließen.

Zahnzusatzversicherung für gesetzlich Versicherte.

Hier lohnt sich der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung schon. Denn vieles wird von den gesetzlichen Krankenkassen nicht mehr bezahlt. Zum Beispiel die professionelle Zahnreinigung. Sie wird nur noch einmal im Jahr von den gesetzlichen Krankenkassen bezahlt. Sinnvoller ist es jedoch, diese alle drei Monate in Anspruch zu nehmen. Aber auch beim Zahnersatz wird kräftig eingespart. Die Mitglieder der gesetzlichen Krankenkassen erhalten nur noch 50 bis 60 Prozent des Gesamtbetrages erstattet. Die Zahnzusatzversicherung fängt den fehlenden Teil auf.

Gemäß IV. Vermögensbildungsgesetz werden bestimmte Anlageformen vom Staat begünstigt, der Zuschuss wird als Arbeitnehmersparzulage bezeichnet. Die durch den Staat geförderten Anlagen belaufen sich auf Bausparverträge und Aktienfonds; aber auch jede andere Sparvariante kann mit den vermögenswirksamen Leistungen bespart werden.

Die Laufzeit der VL beträgt in der Regel sieben Jahre, wobei im letzten Jahr keine Beiträge mehr gezahlt werden, sondern der angesparte Betrag ruht.

Für wen lohnen sich vermögenswirksame Leistungen?

Grundsätzlich kann man sagen, dass die VL von jedem genutzt werden sollte. Auch bei alternativen Sparformen (zum Beispiel Sparplan der Bank) wird am Ende der Laufzeit ein Bonus gewährt. Sollte der Arbeitgeber die Vermögenswirksamen Leistungen nicht zahlen, sollte man als Arbeitnehmer gut überlegen ob man dennoch auf diese Sparform setzt. Von der Effizienz ist es dann mit einer Lebensversicherung 1:1 vergleichbar.

Vermögenswirksame Leistungen bei einem Wechsel des Arbeitgebers

Wenn der neue Arbeitgeber keinen Arbeitgeberanteil zu den vermögenswirksamen Leistungen dazu zahlt sollte die eigene Zahlung beim neuen Arbeitgeber ebenfalls eingestellt werden. Sollte man einige Jahre später erneut zu einem Arbeitgeber wechseln der den Anteil übernimmt bleibt alles beim alten und die Zahlungen können weiter vorgenommen werden. In allen anderen Fällen kann man nach 7 Jahren an das Geld und hat steuerfreie Geld gespart.

Die gemeinschaftliche Nutzung von Fahrzeugen, auch Carsharing genannt, findet überwiegend in Großstädten, insbesondere in den USA und Europa anklang. Man schließt hierbei als Kunde einen Rahmenvertrag ab oder wird Mitglied im Carsharing-Verein und bekommt ein Nutzerhandbuch sowie ein Zugangsmedium ausgehändigt, etwa einen Tresorschlüssel oder eine elektronische Karte. Die Fahrzeuge stehen in den Stationen zur Verfügung. Im Unterschied zur Autovermietung funktioniert es dezentral und mit einem einmaligen Vertrag ohne weitere Formalitäten. Dies ermöglicht Kurzzeitnutzungen zu jeder Tages-und Nachtzeit. Die Autonutzung wird durch dieses Modell sparsamer, was durch die Tarifgestaltung beeinflusst wird.

Für wen lohnt sich Carsharing?

Wenn man selten und unregelmäßig, dafür aber unerwartet und kurzfristig ein Auto benötigt, ist Carsharing die passende Wahl. Das kann Privatpersonen oder auch kleine Unternehmen betreffen. Ebenso können verschiedenste Transportbedürfnisse auftreten, mal benötigt man einen Kleinwagen für eine Stadtfahrt und mal einen Kleintransporter für einen Umzug über Land. Wer hingegen regelmäßig bestimmte Weg fährt, zum Beispiel zur Arbeit, und dort sein Auto über viele Stunden stehen lässt, ist mit einem Privatwagen besser beraten.

Hat der eigene Fahrstil und das Nutzungsverhalten Einfluss auf die Nutzung von Carsharing?

Eindeutig ja. Sowohl Autofahrer, die gern schnell und riskant fahren, als auch Fahrer, die im Auto Dinge regelmäßig mit sich führen und im Auto belassen – das können auch die Lieblings-CDs sein – sollten lieber ein Privatfahrzeug nutzen, ebenso wer an ein bestimmtes Auto gewöhnt ist. Carsharer sollten kein Problem haben auf verschiedene Modelle umzusteigen.

Bei welcher jährlichen Fahrleistung lohnt sich Carsharing?

Bei Fahrleistungen bis etwa 10.000 km / Jahr und einem bestimmten Nutzungsverhalten ist Carsharing günstiger als ein Privat-oder Firmenwagen. Die Anmeldung für einen PKW kostet einmalig 15,- € für zwei Monate, jede Stunde kostet 2,- € und jeder Kilometer 0,10. Damit entspricht das Kilometergeld den Spritkosten, unterstellt man eine Durchschnittsgeschwindigkeit von 80 km/h, nutzt man bei 10.000 km den Wagen 125 Stunden x 2,- € = 250,- €, Anmeldegebühr 15,- € x 6 = Jahresbeitrag 90,- €, das sind im Jahr 340,- €. Damit bekommt man für den kleinsten Kleinwagen nicht mal die preiswerteste Haftpflichtversicherung, von allen anderen Kosten ganz abgesehen.

Bekanntlich ist Gesundheit die Grundlage des heutigen Lebens und wird daher nicht ohne Grund als höchstes Gut des Menschen wertgeschätzt. Um die eigene Gesundheit zu schützen, ist eine Krankenversicherung in Deutschland unentbehrlich.
In Deutschland besteht für einen bestimmten Personenkreis das Wahlrecht zwischen der privaten und der gesetzlichen Krankenversicherung. Dies trifft auf alle Personen zu, die von der Pflicht zur Krankenversicherung befreit sind.

Eine private Krankenversicherung – Eine lohnende Sache für gesunde und junge Menschen

Generell bemisst eine private Krankenversicherung die Höhe ihrer Beiträge nach dem individuellen Gesundheitsrisiko des Versicherten. Dies bedeutet, dass sich der Abschluss einer privaten Krankenversicherung vor allem für Besserverdienende lohnt, die über eine gute Allgemeingesundheit verfügen. Je jünger und gesünder der Einzelne ist, umso niedriger werden die Beitragszahlungen im Rahmen einer privaten Krankenversicherung letztlich ausfallen.

Für wen lohnt sich eine private Krankenversicherung nur bedingt?

Im Umkehrschluss bedeutet dies, dass sich der Abschluss einer privaten Krankenversicherung für ältere oder chronisch kranke Personen nur bedingt lohnen dürfte. Die Beiträge zu einer privaten Krankenversicherung wachsen mit dem individuellen Gesundheitsrisiko des Einzelnen an, sodass vor allem chronisch kranke Personen mit hohen Beiträgen rechnen müssen, wenn sie sich für eine private Krankenversicherung entscheiden. Für den entsprechenden Personenkreis ist daher oftmals eine freiwillige gesetzliche Krankenversicherung die bessere Alternative und einer privaten Krankenversicherung vorzuziehen.